マンションや戸建てのマイホームの購入を夢見るDINKs夫婦の皆さん、こんな悩みはないでしょうか？
- 今の収入で、住宅ローンの審査が通るか不安・・
- 共働きだからこそ、将来のリスクが心配
- DINKsだからできる、賢い住宅ローンの組み方を知りたい！
DINKsパワーカップルは住宅ローンが組みやすい一方で、高収入ならではの落とし穴があります。
この記事では、私達DINKs夫婦の経験を元に住宅ローンを選ぶコツと、実体験からの注意点を解説します。
高収入のDINKsパワーカップルは、変動金利で夫婦どちらか単独でローンを組み、もう一方の収入で金利上昇リスクに備えて貯蓄をしておきましょう。
年利0.41%の変動金利を、夫である私の単独ローンで組みました。
私（妻）の収入を貯金に回して、金利上昇による返済額上昇に備えます。
住宅ローンを選ぶときは、ライフスタイルの変化も考えながら、複数銀行で相見積もりを取るのが失敗しないコツです。
＼ 気になるトピックス ／
2024年10月の住宅ローン金利情報をお伝えします。日銀の追加利上げを受けて先月メガバンク3行の短プラが0.15%引き上げられました。短プラは住宅ローン基準金利のベースとなっており、また、住宅ローン基準金利の見直しが4月と10月のため、今月からメガバンクを含む多くの金融機関の住宅ローン金利が約0.15%上昇しました。
引用：モゲチェック
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住宅ローンで悩んだこと3選！高収入DINKs世帯に潜む落とし穴
変動金利と固定金利の勘違い：DINKs世帯の住宅ローン選びはどっち？
住宅ローンを組むときに気になるのが、変動金利か固定金利の選択です。
- 変動金利
-
固定金利より低いが、将来の金利上昇リスクがある。収入や資産に余裕がある人向け。
- 固定金利
-
変動金利より高いが、一定期間は金利が変わらない。収入や資産に余裕がない人向け。
- フラット35
-
固定金利の一種で返済期間35年の金利が決まっている。銀行と住宅金融支援機構が提携。
| シミュレーション | 変動金利 | 固定金利 |
|---|---|---|
| 金利 | 年0.298%〜 | 年1.333%〜 |
| 借入可能額 | 〜3987万円 | 〜3127万円 |
借入可能額が高いということは、リスクが高いということです。つまり、資産や収入に余裕のあるDINKs世帯は、変動金利を選びやすいでしょう。
2024年7月現在、私達は変動金利の年0.41%を適用しています。
ペアローンにリスクあり：DINKsパワーカップルの住宅ローン借入方法
住宅ローンの借入方法は、大きく3つあります。
- 単独ローン
-
夫婦どちらか1人が債務者となる。
- メリット
-
債務者が死亡等の場合に、債務が免除される。（団信）
- デメリット
-
借入可能額が低くなる。
- ペアローン
-
夫婦2人が債務者となり、お互いが連帯保証人となる。
- メリット
-
- 借入可能額が高くなる。
- 住宅ローン控除が、両方受けられる。
- デメリット
-
- 事務手数料や諸経費が約2倍かかる。
- 一方が死亡等の場合でも、もう一方の債務が残る。（団信）
- 収入合算
-
夫婦どちらか1人が債務者となり、もう一方が連帯保証人となる。
- メリット
-
借入可能額が高く設定できる。
- デメリット
-
連帯保証人が死亡等の場合でも、債務が残る。（団信）
【タップで詳しくみる】団体信用生命保険（団信）とは？
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの債務者が死亡または重度障害状態になった場合に、残りのローン債務が免除される生命保険です。
住宅ローンを組む場合は必ず加入すべき保険であり、無料（金利に含む）に加えて、上乗せ金利により手厚くすることができます。
たとえば、住信SBIネット銀行のスゴ団信（2024年7月）は、次のとおりです。
| 保証内容 | 50プラン | 100プラン |
|---|---|---|
| 上乗せ金利 | なし | +0.2% |
| 生命保険 | 付帯 | 付帯 |
| 全疾病保証 | 付帯 | 付帯 |
| 三大疾病保証 | 残高50%保証 | 残高100%保証 |
| その他保証 | リビングニーズ特約 重度ガン保険前払い特約 先進医療特約 | リビングニーズ特約 先進医療特約 |
ペアローンや収入合算を適用すれば、2人分の収入を考慮するので、より高額の住宅ローンを組むことができます。
しかし、死別や離婚やにより返済計画が崩れたり、自宅の売却や財産分与で泥沼の争いに発展するリスクがあります。
私達は変動金利でリスクを負っているので、単独ローンを選びました。
保険商品を提案するFPに注意：DINKs住宅ローン相談の落とし穴
住宅ローンを組む際は、ファイナンシャルプランナー（FP）や銀行窓口に、次のような相談をします。
- 住宅ローンに関するアドバイス
- 収入と支出、資産と負債のライフプラン表作成アドバイス
- 住宅購入後の資産形成のコツがわかる
ただし、人生の万が一に備える保険商品を提案するFPや、投資信託を紹介する銀行窓口には注意してください。
- 貯蓄と生命保険がセットになった、終身保険を紹介される
- 手数料の高い投資信託で、住宅購入後の資産形成を提案される
- 一生涯のお付き合いと、定期訪問や年賀状のやり取りが増える
一見あなたに寄り添ってアドバイスしてくれていそうですが、これらの商品を契約して儲かるのは金融のプロです。
住宅ローンのアドバイスだけもらったら、感謝だけ伝えて素早くその場を逃げましょう。
月額10万円の外貨建て終身生命保険を提案されて、困りました。
DINKsパワーカップルの住宅ローン借入可能額目安を計算しよう！
DINKsパワーカップルの強み：ライフスタイルの変化を考えた住宅ローン選び
DINKsの最大の強みは高い世帯年収であり、夫婦ともに年収700万円超え、世帯年収で1400万円のパワーカップルと称されます。
片働きや子供あり世帯と比べて返済余力が高く、高額な住宅ローンでも審査に通りやすい強みがあります。
しかし、将来のライフスタイルの変化を考えず現在の収入だけを基準にして、安易に高額の住宅ローンを組まないようにしましょう。
住宅ローンを組む際は、信用できるFPに相談してライフプランニング表を作成しましょう。
DINKs世帯の住宅ローン借入可能額の目安：年収倍率と返済負担率を比較しよう
住宅ローンの借入可能額の目安をみる方法としては、例えば年収倍率と返済負担率があります。
- 年収倍率
-
年収の倍数。最も簡単で、高めに算出される。
- 返済負担率
-
月の住宅費÷月の手取り。税額や金利、返済期間を考慮。
住宅金融支援機構の2022フラット35利用者調査によると、年収倍率の中央値・平均値ともに6.9倍と言われ、年収700万円なら、借入可能額は4830万円です。
| 全国 | 中央値 | 平均値 |
|---|---|---|
| 年収倍率 | 6.9倍 | 6.9倍 |
借入可能金額の目安：4830万円＝年収700万円×年収倍率6.9倍
一方で、住宅金融支援機構の2022フラット35利用者調査から、返済負担率の平均23.1%を目安に、毎月の返済額からも計算できます。
| 全国 | 中央値 | 平均値 |
|---|---|---|
| 返済負担率 | 23.7% | 23.1% |
- 年収700万円（所得520万円）（国税庁）
- 返済負担率23.1%
- 返済期間35年
- 固定金利1.773%（住信SBIネット銀行）
- ボーナス返済なし
- シミュレーション（マネープラザ）
借入可能金額の目安：3127万円
DINKsパワーカップルは、夫婦共に年収700万円以上なので、計算される借入可能金額よりも高額な住宅ローンが組めるでしょう。
しかし、第三者の意見は重要です。ファイナンシャルプランナーに必ず相談して、ライフプランニング表を作成しながら借入可能金額を把握しましょう。
相見積もりが重要！DINKsパワーカップルの賢い住宅ローン選び
私達DINKs夫婦の住宅ローン選び：住信SBIネット銀行に決めた理由
6行の銀行に住宅ローンの審査を出した中から、住信SBIネット銀行を選んだ理由は次の通りです。
- 変動金利が（当時）年0.41%で6社のうち最小だった
- 住信SBIネット銀行の口座を持っていた
- SBI証券を利用していた
変動金利の条件が最も良く、住信SBIネット銀行を日常的に利用していた私達にとって、ピッタリの住宅ローンでした。
住信SBIネット銀行で住宅ローンを組めば、ATM利用や他行振込の手数料が、毎月10回無料になり便利です。
モゲチェックで相見積もり：たった5分でピッタリの住宅ローン診断
住宅ローンを取り扱う金融機関は、数え切れないほど存在して、自分で選ぶのも一苦労・・
モゲチェックなら、ウェブ上で必要項目を入力・選択するだけで、厳選した住宅ローンを提案してもらえます。
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|---|---|
| 運営会社 | 株式会社MFS |
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| 機能一覧 | 銀行を一覧で比較できる おすすめ順で銀行ランキング 銀行の特色やユーザー口コミ 返済額シミュレーション 総返済額や諸経費の資金計画書 審査に通る確率をシミュレーション おすすめ理由と審査のアドバイス 金融機関出身者にチャット相談 |
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購入物件が決まっている人だけでなく、これから物件探しを始める方も、資産状況が変化しても何度でも無料で診断できるので、一度はチェックしてみましょう。
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- 希望の金利タイプ（選んで欲しい or 変動 or 固定）
- 最も重視するポイント（総返済額が少ない or 保険 or わからない）
- すでに検討中の銀行
- すでに審査も仕込みをしている銀行
- 対面相談できる銀行の希望
- 家探しの状況（物件が決まっている or 探している）
- 住宅ローン手続きの状況（手続き中 or していない）
- 住宅ローンのお申し込み形態（単独 or ペアローン or 収入合算 or 未定）
- 購入予定物件の種類（マンション or 戸建て、新築 or 中古、決まっていない）
- 物件の所在地
- 物件価格
- リフォーム/リノベ予定額（ないときは0を選択）
- 仲介手数料（わからないときは物件価格の3%を入力）
- 自己資金
- 住宅ローンにかかる諸経費（入力不要）
- 業種、雇用形態、職種、従業員数、勤務先種別
- 入社年月、前年の収入
- 預貯金・有価証券などの資産総額
- ご本人の現在お借入中のローンについて
- 氏名、性別、生年月日、電話番号、現住所
- 配偶者、扶養人数（配偶者を含む）
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提案結果は、マイページからいつでも確認可できます。
保険チャンネル：FP相談でライフプランシミュレーションから住宅ローンを設計
ファイナンシャルプランナー（FP）と、どこに行けば相談できるの？ネットで簡単に見つかるんです！
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相談場所は自宅に訪問するだけでなく、カフェやレストラン、オンラインも選べるので、あなたの都合に合わせて相談できます。
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まとめ：DINKsライフプランニング表を作って住宅ローンを選ぼう
この記事では、マイホームの購入を夢見るDINKs夫婦に向けて、私達の経験を交えて住宅ローンの選び方を解説しました。
- 夫婦の現在の年収額を把握する
- 老後までのライフプラン表を作成する（FP相談可）
- ライフプランシミュレーター（金融庁）
- 自分で描く未来予想図（全国銀行協会）
- ライフプラン診断（日本FP協会）
- e-ライフプランニング（生命保険文化センター）
- 借入可能額を把握する（年収倍率、返済負担率）
- 金利タイプを選ぶ（変動金利、固定金利、フラット35）
- 借り入れタイプを選ぶ（単独、ペアローン、収入合算）
これらのポイントを押さえることで、共働き子なしの高収入でリスク許容度の高いDINKsの強みを活かした住宅ローン選びができるでしょう。
最後に、ファイナンシャルプランナー（FP）や銀行窓口に相談するときは、次のことに注意してください。
- FP
-
保険商品の押し売りに注意。ライフプラン表や住宅ローンのアドバイスだけ聞く。
- 銀行窓口
-
高利の住宅ローンや投資商品に注意。住宅ローンのアドバイスだけ聞く。
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私達DINKs夫婦の住宅ローン選びの実体験も参考にして、理想のマイホームを手に入れて、幸せなDINKsライフを送りましょう！
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